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Hallo. Wie wir wissen sollte man nur in Produkte investieren, die man auch verstanden hat. Bei mir ist aktuell die Betriebliche Altersvorsorge eine gewisse Unbekannte. Ich werde mit realen Zahlen rechnen und einige Varianten durchspielen. Der Fokus liegt auf einer Einmal-Kapitalauszahlung, da ein etwaiger Bezug der monatlichen Rente unmöglich vorherzusagen ist. Der Vertrag läuft 45 Jahre. Wäre cool wenn wir ein paar erfahrene Member haben, die sich bereits fundiert mit der Thematik auseinander gesetzt haben. Monatlich werden 80€ meines Bruttoentgelts in eine Direktversicherung einbezahlt. Der Vertrag ist aus 2007 und bietet einen "Garantiezins" von 2,4%. Allerdings sind die Verwaltungskosten undurchsichtig, habe die Daten mal in einen Sparrechner eingegeben und bekomme einen Zins von 2,15% pa ausgespuckt. Zu beachten ist: Die Beiträge sind in der Einzahlphase steuerfrei (in dem Fall 42% Spitzensteuersatz da >55.000), aber bieten keine SV-Ersparnis, da das Brutto über der Beitragsbemessungsgrenze liegt. In der Auszahlungsphase (frühstens mit 62, ansonsten mit 65 nach 45 Vertragsjahren.) fallen allerdings Kranken+ Pflegeversicherung an, und zwar die vollen 17,x%, da der AG nicht mehr die Hälfte übernimmt. Zusätzlich Einkommenssteuer, die natürlich auch nicht vorherzusagen ist. Der Einfachheit halber SV+Steuer = 40% Abzug. 80€/Monat für 45 Jahre = 72526€ (Rendite von 2,15%) Nach Abzügen = 43515€ (0,03%) mein Einsatz an den 80€ sind 46,4€ (42% Abzug). 46,4€/Monat für 45 Jahre mit Endergebnis 43515 nach Abzügen ergeben eine Rendite von 2,3% Oppurnitätskosten: Lege ich die 46,4€ stattdessen privat in einen ETF an (Annahme Kap + Soli, Freibetrag anderweitig ausgeschöpft) 46,4€/Monat x 45 Jahre 2,28% Rendite = 37325€ (ZIns der Versicherung) 5% Rendite = 63057€ (kann eintreten) 7% Rendite = 95467€ (die klassischen 7% der Vergangenheit) 10% Rendite = 184455€ (man darf träumen) Nachteil BAV: ich komme vor Ende des 62. Lebensjahrs praktisch nicht an das Geld heran. Überlegungen soweit richtig? Freue mich auf input.
